آموزش سئو

بهترین بررسی های برنامه بازنشستگی کارمندان در سال 2021

ژانویه 10, 2021

افشای اطلاعات: این محتوا توسط خواننده پشتیبانی می شود ، به این معنی که اگر روی برخی از پیوندهای ما کلیک کنید ممکن است کمیسیون دریافت کنیم.

شروع برنامه بازنشستگی کارمندان ، حتی برای مشاغل کوچک نیز خیلی سخت و گران نیست.

بعلاوه ، این برنامه ها مزایای مالیاتی را هم به کارمندان و هم به شرکت ارائه می دهند که پول بیشتری به حساب هر کس می گذارد.

ارائه چنین مزایایی راهی عالی برای جذب نامزدهای واجد شرایط است و دلیل اصلی برای ماندن در استعداد برتر شماست.

هرچه زودتر شروع کنید بهتر است.

اول ، من شما را با انواع مختلف برنامه های بازنشستگی کارمندان آشنا می کنم. بیش از فقط 401 برنامه (k) برنامه وجود دارد که به مردم کمک می کند زندگی پس از شغل خود را پس انداز کنند ، از جمله برخی از انواع که به طور خاص برای مشاغل کوچک ساخته شده اند.

سپس نگاهی خواهیم انداخت که هنگام تصمیم گیری در مورد ارائه دهنده ای که می خواهید برنامه بازنشستگی کارمند خود را مدیریت کنید ، چه مواردی را در نظر بگیریم.

باید کمی بدانید ، اما چیزهای زیادی برای بدست آوردن وجود دارد.

تقریباً برای همه ، بازنشستگی بزرگترین هزینه در طول زندگی آنها است. با ارائه طرحی برای کمک به آنها در پس انداز ، کارفرمایان احساس امنیت مورد نیاز کارمندان را که به آینده خانواده خود فکر می کنند ، فراهم می کنند.

به خواندن ادامه دهید تا هر ساله نامزدهای بهتر ، کارمندان شادتر و تخفیف های مالیاتی جدی را شروع کنید.

4 گزینه برتر برای برنامه های بازنشستگی کارمندان

  1. راهنما – ساده ترین راه برای شروع 401 (k)
  2. Human Interest – بهترین 401 (k) برای سازمانهای کوچک و متوسط
  3. در سراسر کشور – بهترین برای سازمان های بزرگ
  4. پیشتاز – بهترین IRA ساده

انواع مختلف برنامه های بازنشستگی کارمندان

از نظر انتخاب نوع مناسب برنامه بازنشستگی کارمندان ، کارفرمایان باید به چند جزئیات مهم توجه کنند.

با وجود تمام قوانین مالیاتی و مقررات دولتی ، این انتخاب به ساختار اصلی هر طرح برمی گردد ، که درک آن برای MBA لازم نیست.

بعلاوه ، پس از مشارکت با یک ارائه دهنده پوشش خوب ، کسی را خواهید داشت که به شما کمک می کند خلا gap دانش خود را برطرف کنید ، آنچه را که هر یک از برنامه ها در سال های آینده تحقق می بخشد پیش بینی کنید و اگر مناسب نیست شما را به سمت یک برنامه مناسب تر سوق می دهد.

بیایید حفاری کنیم

برنامه های بازنشستگی کارمندان واجد شرایط – یعنی برنامه هایی که دارای مزایای مالیاتی هستند – در دو دسته عمده قرار می گیرند ، که امروزه فقط یکی از آنها به طور گسترده مورد استفاده قرار می گیرد:

  • برنامه های مزایای تعریف شده کاملاً توسط کارفرمایان اداره می شود. اینها به عنوان بازنشستگی نیز شناخته می شوند و هر ماه یک مزایای مشخص را پرداخت می کنند. اینها تا دهه 1980 واقعاً محبوب بودند ، اما به دلیل گرانی نگهداری آنها برای کارفرمایان از رده خارج می شوند.
  • برنامه های مشارکت مشخص شده امروزه بسیار رایج تر هستند. با این برنامه ها ، کارمندان از هر چک حقوق برای بازنشستگی خود کمک مالی می کنند. همچنین شرکت ها می توانند مطابقت با مشارکت های کارمندان را انتخاب کنند.

مبلغی که کارمندان به آن کمک می کنند ، شرکت کمک می کند و نحوه مالیات دادن به آن از برنامه ای به طرح دیگر متفاوت است. شرکت ها در نحوه تصویب هر طرح تا حدودی انعطاف پذیری دارند ، اما بسیاری از قوانین و محدودیت های اساسی توسط دولت فدرال تعیین می شود.

یادداشت مهم: برنامه ها محدودیت های متفاوتی برای میزان مشارکت کارمندان و کارفرمایان در سال دارند. این محدودیت ها به طور دوره ای تغییر می کنند زیرا دولت خود را برای افزایش هزینه های زندگی تنظیم می کند. سازمان امور مالیاتی فراهم می کند محدودیت های فعلی محدودیت های سهم مزایا برای هر نوع برنامه بازنشستگی کارمندان محدودیت برای مزایا و کمک های مالیاتی که توسط IRS نگهداری می شود.

درک قوانین اساسی هر طرح و اینکه چگونه به مردم کمک می کند تا در درازمدت پس انداز کنند ، بسیار مهم است.

بیایید انواع مختلفی از برنامه مشارکت تعریف شده را که به طور گسترده مورد استفاده قرار می گیرد ، چگونگی متفاوت بودن آنها و انواع شرکت ها از آنها استفاده کنیم. مواردی که می خواهم پوشش دهم عبارتند از:

  • 401 (k) برنامه
  • برنامه های Roth 401 (k)
  • برنامه های SEP
  • IRA ساده
  • کسر حقوق و دستمزد IRA
  • برنامه های تقسیم سود

برخی از انواع گزینه های برنامه بازنشستگی کارمندان وجود دارد که من در اینجا به آنها نپرداختم ، اما اینها رایج ترین برنامه های موجود هستند.

401 (k) برنامه

برنامه 401 (k) حساب پس انداز بازنشستگی مورد حمایت کارفرمایان است. کارمندان بخشی از حقوق خود را به حساب واریز می کنند ، مبلغی که ممکن است توسط کارفرما جبران شود یا نشود.

مشارکت ها پیش از مالیات، به این معنی که تا زمانی که کارمند وجوه 401 (k) را برداشت نکند ، به طور معمول پس از بازنشستگی آنها مالیات دریافت نمی شود. مبلغی که کارمندان به آن کمک می کنند نیز درآمد مشمول مالیات آنها را هر ساله کاهش می دهد.

پول 401 (k) با تاخیر در مالیات (مانند مالیات تا زمان بازنشستگی مالیات نمی یابد) رشد می کند و پس انداز بازنشستگی کارمند را در خلبان اتوماتیک تنظیم می کند. کمی از درآمد ناخالص هر ماه مستقیماً به تخم لانه آنها می رود.

ممکن است شرکت ها مطابقت با مشارکت های کارمندان را انتخاب کنند ، اما لازم نیست 100٪ مطابقت داشته باشد. این معمولاً براساس فرمولی است که آنها تنظیم می کنند. مثالی از فرمول تطبیق رایج ، کارفرمایی است که 50٪ حق بیمه تا 6٪ حقوق و دستمزد را منطبق کند.

مشارکت های تطبیقی ​​از مالیات کسر می شوند ، بنابراین 401 (k) می تواند بخشی از استراتژی مالیاتی یک شرکت باشد ، به کارفرما و کارمند کمک می کند بیشتر در آینده صرفه جویی کنند.

حتی بهتر هم می شود.

با تشکر از قانون جدید در سال 2019، اعتبار مالیاتی برای مشاغل شروع 401 (k) در حال حاضر به اندازه 5000 دلار و کمتر از 500 دلار در هر سال به مدت سه سال ، با 500 دلار اضافی برای تنظیم ثبت نام خودکار است. اعتبار می تواند به سمت تنظیمات و هزینه های اداری باشد.

برای شروع کار 401 (k) مدارک و مدارک بسیار بیشتری نسبت به برنامه های دیگر لازم است ، بنابراین این اعتبار مالیاتی می تواند به روند صحیح انتقال کمک کند و همه چیز به درستی تنظیم شود. پس از تاسیس ، برنامه های 401 (k) به کارمندان اجازه می دهد هر سال پول بیشتری نسبت به انواع دیگر برنامه ها کمک کنند.

گزینه های سرمایه گذاری برای 401 (k) با برنامه ای که شرکت انتخاب می کند تعیین می شود. کارمندان ممکن است در مورد جایی که پول را سرمایه گذاری می کنند حرفی برای گفتن داشته باشند ، هرچند که بیشتر اوقات گزینه های محدودی را انتخاب می کنند.

برداشت زودهنگام وجوه (قبل از 59 سالگی) منجر به جریمه 10 درصدی مالیات بدهی خواهد شد. استثناهایی در این قانون برای کارگران بالای 55 سال وجود دارد که به آنها اجازه می دهد از مجازات اخراج زودهنگام خودداری کنند. این فقط شامل 401 (k) شغلی است که آنها ترک می کنند ، نه برنامه های بازنشستگی با سایر شرکت های سابق.

همچنین قوانینی ویژه برای افرادی که “نیاز فوری و سنگین مالی” دارند وجود دارد. این به عنوان a شناخته می شود توزیع سختی و به این معنی است که مردم می توانند از پول 401 (k) خود برای مواردی مانند معالجه پزشکی لازم یا جلوگیری از سلب مالکیت و اخراج از آنها بدون جریمه استفاده کنند.

دو نوع متداول از 401 (k) در دسترس برای انواع خاصی از کارگران وجود دارد:

  • 403 (ب) برنامه: کارمندان مدارس دولتی ، کالج ها ، دانشگاه ها ، کلیساها ، سازمان های معاف از مالیات و غیرانتفاعی
  • 457 (ب) برنامه: کارمندان دولت های ایالتی و محلی

به استثنای چند قانون خاص ، این برنامه ها با 401 (k) یکسان است

برنامه های Roth 401 (k)

کارفرمایان می توانند Roth 401 (k) را انتخاب کنند که تقریباً مشابه 401 (k) سنتی است با این تفاوت که مشارکت در آن انجام می شود پس از کسر مالیات.

این یک تغییر مهم است که دارای موافقان و مخالفانی است.

کارمندان قادر به کسر مشارکت از مالیات خود نیستند ، بنابراین با پس انداز هزینه مالیات خود را کاهش نمی دهند ، که این یک مزیت سنتی 401 (k) است.

در کنار هم ، با یک Roth 401 (k) آنها باید هم از کمک های خود و هم از درآمد خود استفاده کنند بدون مالیات وقتی به بازنشستگی رسیدند

یکی دیگر از مزایای خوب این است که شما می توانید پس از تأسیس برنامه برای مدت پنج سال ، مالیات را بدون پرداخت مالیات انجام دهید. برای بازپرداخت زودرس هنوز باید مالیات بر درآمد را بپردازید ، اما پولی را که قبلاً مالیات آن را پرداخت نکرده اید.

مقاله مرتبط  روش جدید چت با بازدید کنندگان خود

بنابراین این معامله است. با Roth 401 (k) شما اکنون مالیات می پردازید ، اما هنگام بازنشستگی ، تمام پس انداز و درآمد شما بدون کوتاه شدن مو از عمو سام است.

این می تواند برای یک کارمند جوان که فکر می کند بعداً درآمد بیشتری کسب می کند ، بسیار خوب کار کند. آنها اکنون مالیات بر درآمد را پرداخت می کنند و وقتی در یک گروه بالاتر قرار دارند از پرداخت اجتناب می کنند.

هرچند این برای همه بهترین نیست ، زیرا ممکن است کارمندان ارشد نخواهند مالیات فعلی خود را پرداخت کنند. برای آنها ، احتمالاً بهتر است که در زمان بازنشستگی پرداخت کنید و اکنون کسر کنید.

بعضی از شرکت ها ممکن است روت و 401 (k) سنتی را پیشنهاد دهند ، به کارمندان اجازه می دهد تا بهترین روش پس انداز برای بازنشستگی را انتخاب کنند.

برنامه های SEP

حقوق بازنشستگی کارمندی ساده (SEP) نوعی حساب بازنشستگی فردی (IRA) است که توسط کارفرما ارائه می شود.

مدیریت آن بسیار کمتر از 401 (k) است ، که آن را برای مشاغل کوچکتر و افرادی که خود اشتغال دارند ایده آل می کند.

فقط کارفرمایان به SEP کمک می کنند و این کمک ها از مالیات کسر می شوند. پول به نام کارمند در IRA نگهداری می شود و با تعویق مالیات رشد می کند.

محدودیت های مشارکت برای یک SEP بسیار بیشتر از IRA شخصی است ، به افراد اجازه می دهد پول بسیار بیشتری از آنچه در غیر این صورت ممکن است اختصاص دهند. همچنین قوانین کمتری در مورد محدودیت های درآمد وجود دارد که آن را برای افراد با درآمد بالا مناسب می کند.

برنامه های SEP به دلیل انعطاف پذیری خوب هستند. شرکت ها باید سالانه درصد یکسانی به همه کارکنان واجد شرایط کمک کنند ، اما این درصد می تواند تغییر کند.

به عنوان مثال ، در طول یک سال خوب ، یک کارفرما ممکن است حداکثر کمک هزینه را انتخاب کند ، در حالی که اگر تجارت به دلیل نقدینگی محدود شود ، ممکن است هیچ کمکی به آنها نکند.

از آنجا که مدیریت این برنامه ها آسان تر است و به آنها اجازه می دهد هر سال مبالغ انعطاف پذیر مشارکت داشته باشند ، برنامه های SEP برای مشاغل کوچکتر که می خواهند رشد کنند و به کارکنانشان کمک می کند همزمان صرفه جویی کنند بسیار مناسب است.

IRA ساده

IRA ساده یک برنامه بازنشستگی کارمندان برای مشاغل با 100 کارمند یا کمتر است که برنامه بازنشستگی واجد شرایط دیگری را ارائه نمی دهد ، مانند 401 (k).

SIMPLE مخفف “برنامه تشویقی پس انداز برای کارمندان” است و به درستی نامگذاری شده است زیرا این طرح به مدارک اداری بسیار کمی نیاز دارد. این فقط برنامه اولیه و افشای سالانه است.

کارمندان می توانند بخشی از حقوق خود را به IRA ساده واریز کنند و کارفرمایان موظفند هرکدام:

  • مشارکت دلار کارمزد دلار برای دلار تا 3٪ از غرامت یک کارمند ، یا
  • برای همه کارکنان واجد شرایط بدون در نظر گرفتن اینکه کارمندان خودشان مشارکت دارند ، 2٪ خسارت ثابت پرداخت کنید.

کم بودن هزینه راه اندازی و بار اداری آن را برای شرکتهای کوچکتری که خواهان مزایای مالیاتی برنامه بازنشستگی هستند بدون برنامه کاری که به 401 (k) می رسد ، ایده آل می کند.

نکات منفی در مورد IRA ساده محدودیت های مشارکت است – که کمتر از 401 (k) است – و 25٪ مجازات های خروج زود هنگام در دو سال اول بسیار زیاد است.

IRA کسر حقوق و دستمزد

یک IRA کسر از حقوق و دستمزد به شرکت ها اجازه می دهد تا برنامه بازنشستگی کارمندان را بدون ثبت پرونده در دولت تنظیم کنند.

کارفرمایان با یک موسسه مالی همکاری می کنند تا کارمندان بتوانند بخشی از فیش حقوقی خود را به طور خودکار به IRA منتقل کنند. کارفرما می تواند یک یا چند ارائه دهنده IRA را برای دریافت توزیع تعیین کند ، اما آنها در مورد گزینه های سرمایه گذاری حرفی برای گفتن ندارند.

در این طرح کارمندان کلیه مشارکت ها را انجام می دهند. هیچ تطبیقی ​​وجود ندارد ، اما مشارکت از مالیات کسر می شود ، که می تواند به کارکنان کمک کند هر ساله پس انداز کنند.

کسری حقوق و دستمزد IRA راهی کم هزینه و با خطر صفر برای یک شرکت است که کارکنان خود را به پس انداز برای بازنشستگی تشویق می کند.

برنامه های تقسیم سود

برنامه های تقسیم سود (PSP) را می توان توسط کارفرمایان یا با کمک یک موسسه مالی تنظیم کرد. هر ساله کارفرما بر اساس شرایط شغلی در برنامه مشارکت می کند و به طور موثر سود خود را با کارمندان تقسیم می کند.

کارفرمایان تصمیم می گیرند هر سال چقدر می خواهند کمک کنند.

تمام دارایی های موجود در این طرح در یک امانت نگهداری می شود که توسط یک متولی نظارت می شود که از یکپارچگی مشارکت ها ، مشارکت کنندگان ، توزیع ها و گزارش ها اطمینان حاصل می کند.

کارفرمایان از نظر ساختار این برنامه ها از درجه آزادی بالایی برخوردار هستند ، اما نظارت بیشتری نسبت به برنامه SEP یا IRA ساده نیاز دارند. این حتی اگر کارفرمایی مسئولیت آن را با یک موسسه مالی تقسیم کند ، درست است.

برنامه های تقسیم سود را می توان علاوه بر سایر برنامه های بازنشستگی کارمندان واجد شرایط ، مانند 401 (k) تنظیم کرد. آنها گزینه خوبی برای شرکتهای سودآور هستند که می خواهند به کارمندان کمک کنند تا پس انداز بیشتری انجام دهند و بار مالیاتی فعلی خود را کاهش دهند.

چگونه بهترین گزینه برنامه بازنشستگی کارمندان را برای خود انتخاب کنیم

وقتی دانستید کدام یک از برنامه های بازنشستگی کارمندان – یا مجموعه ای از برنامه ها – با اهداف و منابع شما منطقی است ، وقت آن است که یک موسسه مالی را انتخاب کنید تا به شما کمک کند تا آن را به واقعیت تبدیل کنید.

بانک ها ، صندوق های سرمایه گذاری مشترک و شرکت های بیمه همه گزینه های مناسبی هستند که می توانند به کسب و کارها کمک کنند تا برنامه بازنشستگی کارمندان را تنظیم و مدیریت کنند.

چگونه یکی را به عنوان تأمین کننده پوشش خود انتخاب می کنید؟

در حالی که موسسات همان مجموعه اساسی برنامه های بازنشستگی کارمندان را ارائه می دهند ، سطح خدمات ارائه شده آنها به هیچ وجه یکسان نیست. آنها از درجات مختلفی پشتیبانی می کنند ، طبق قوانین خاص خود هزینه می گیرند و انواع مختلفی از سرمایه گذاری را ارائه می دهند.

همه این عوامل می توانند در طول زمان تأثیر بسزایی در استراتژی مالیات و سلامت صندوق بازنشستگی داشته باشند.

قبل از اینکه به ارائه دهندگان برتر برنامه های بازنشستگی کارمندان نگاه کنیم ، می خواهم معیارهای عمده ای را که می توانید برای ارزیابی نحوه کار برای شرکت شما استفاده کنید ، برجسته کنم.

مسئولیت های اداری

برخی از ساده ترین برنامه های بازنشستگی کارمندان جذاب هستند زیرا سربار اداری زیادی وجود ندارد. برنامه های دیگر ، مانند 401 (k) یا طرح تقسیم سود ، دارای قطعات متحرک و الزامات نظارتی زیادی هستند.

پس از تنظیم برنامه ، موارد مختلفی باید رخ دهد ، از جمله:

  • تهیه صورت سود ، بازده و گزارش های مورد نیاز قانون
  • تخصیص مشارکت ها
  • پردازش توزیع (پرداخت کارمندان)
  • ارزیابی انطباق با محدودیت های مشارکت و عدم تبعیض
  • اصلاح اسناد طرح

همانطور که برنامه های مختلف را جستجو می کنید ، مهم است که درک کنید کارفرما مسئول چه کاری است ، ارائه دهنده قرار است چه کار کند و هزینه تمام این هزینه ها چیست.

هزینه های برنامه ریزی

با کسر حقوق و دستمزد ، برنامه های SEP و SIMPLE IRA ، هیچ یک از مدارک اداری یا هزینه ها وجود ندارد. برای این برنامه ها ، به احتمال زیاد نرخ های سالیانه پایین و سپس هزینه های دیگر بسته به نحوه سرمایه گذاری کارمندان توسط پولشان وجود دارد.

از طرف دیگر ، با هر نوع برنامه 401 (k) ، مدارک بیشتری وجود دارد ، مبالغ بیشتری از پول در معرض خطر است و هزینه ها واقعا می توانند پس انداز افراد را با گذشت زمان تحت تأثیر قرار دهند.

چگونگی تجزیه این هزینه ها می تواند بسیار پیچیده باشد ، به ویژه هنگامی که ارائه دهندگان متعددی برای ارائه خدمات به این طرح فعالیت می کنند.

خوشبختانه برای کارفرمایان ، طبق قانون همه ارائه دهندگان خدمات تحت پوشش ملزم به توضیح چگونگی جبران خسارت آنها هستند 408 (ب) (2) افشا.

این نشان می دهد که چگونه هر حزب از 401 (k) پرداخت می شود ، از جمله:

  • غرامت مستقیم: هزینه هایی که مستقیماً به ارائه دهنده پرداخت می شود
  • غرامت غیرمستقیم: هزینه های پرداخت شده از سرمایه گذاری های طرح

شناسایی هزینه های مستقیم آسان است ، اما تشخیص هزینه های غرامت غیرمستقیم دشوارتر است. این می تواند شامل تقسیم درآمد باشد ، جایی که هزینه مدیریت مشاور مالی بیشتر از درآمد سرمایه گذاری پرداخت می شود نه مستقیم.

مقاله مرتبط  راهنمای نهایی اینستاگرام برای بلاگرها (2020)

این بدان معناست که تقسیم درآمد به جای یک دلار سخت ، به عنوان درصدی از دارایی های برنامه نشان داده می شود.

این حق الزحمه باید در 408 (b) (2) توضیح داده شود تا کارفرمایان تصمیم آگاهانه بگیرند ، و دولت ارائه دهندگان را تشویق می کند تا کارفرمایان را از طریق تمام حقوق دریافت کنند.

با این وجود ، در پایان روز ، ارائه دهندگان می توانند هزینه ها را از راه هایی پنهان کنند که پیگیری آنها واقعاً چالش برانگیز است ، حتی اگر بدانید که به دنبال چه چیزی هستید.

به همین دلیل یافتن یک ارائه دهنده برنامه بازنشستگی که در مورد هزینه ها شفاف و پیشگام باشد بسیار با ارزش است.

هنگامی که 401 (k) ایجاد کردید ، می خواهید مراقب خود باشید 404 (الف) (5) افشای هزینه شرکت کنندگان این همه هزینه هایی را که برنامه شما با آن روبرو است نشان می دهد.

گزینه های سرمایه گذاری

قرار است این همه پول به کجا برود؟ فقط قرار گرفتن در یک حساب پس انداز نیست.

بسته به طرحی که انتخاب می کنید ، کارمندان شما انواع مختلفی در مورد مکان و نحوه سرمایه گذاری پول خود خواهند داشت. به طور معمول ، این موارد عبارتند از:

  • وجوه اوراق قرضه
  • صندوق های خارجی
  • صندوق های شاخص ،
  • وجوه کلان و کلان
  • صندوق سرمایه گذاری مشترک
  • صندوق های املاک و مستغلات

این گزینه ها معمولاً شامل فرصت های سرمایه گذاری نسبتاً مطمئن و پایدار هستند ، اما ممکن است شامل صندوق های رشد تهاجمی تری نیز باشند.

با برنامه های ساده تر ، معمولاً گزینه های کمتری نسبت به 401 (k) وجود دارد. بسته به ارائه دهنده ای که انتخاب می کنید ، ممکن است بتوانید مجموعه محدودی از گزینه ها یا انتخاب گسترده ای از گزینه های سرمایه گذاری را به کارمندان خود ارائه دهید.

به طور کلی ، طیف وسیع تری از گزینه های سرمایه گذاری نیاز به نظارت ، کاغذ بازی و هزینه بیشتری دارد.

برخی از آنها پنجره های کارگزاری را ارائه می دهند ، که به کارمندان اجازه می دهد سرمایه گذاری در صندوق های بازنشستگی خود را هدایت کنند.

این امر به شرکتها این امکان را می دهد تا طیف وسیع تری از گزینه ها و کنترل را به کارمندان خود ارائه دهند بدون اینکه لزوماً مجبور به پذیرش مسئولیت اضافی باشند. کارمندان تصمیمات خود را می گیرند و خودشان ریسک می کنند.

این می تواند واقعاً جذاب باشد زیرا افراد ممکن است بخواهند متفاوت پس انداز کنند ، این بستگی به موقعیت شغلی آنها دارد.

این یک روش سالم است که انواع سرمایه گذاری ها را برای بازنشستگی متنوع می کند تا به راحتی شوک های هوا را به برش های جداگانه بازار وارد کند.

دادن حق انتخاب بیشتر به کارمندان خوب است اما هزینه آن را در پی دارد. شاید تعجب کنید که چقدر می توان نمونه کارهایی را از گزینه های نسبتاً باریک در طرحی مانند Human Interest ایجاد کرد.

ادغام حقوق و دستمزد

برنامه بازنشستگی کارمندان را پیدا کنید که با حقوق و دستمزد شما ادغام شود. من در مورد ادغام بدون درز و مستقیم صحبت می کنم ، جایی که ارائه دهنده شما مستقیماً با خدمات حقوق و دستمزد شما ارتباط برقرار می کند. شما هرگز مجبور نیستید خودتان اطلاعات را به روز کنید.

بسیاری از اوقات شما می خواهید راه حل های بدون دست یا بدون لمس را ببینید. این تنها درصورتی است که مستقیماً با حقوق و دستمزد یا خدمات منابع انسانی شما ادغام شود.

در غیر اینصورت ، مدیریت داده های 401 (k) برای ورود اطلاعات و کارهای اداری بسیار زیاد است. اگر نمی توانید مطلبی را پیدا کنید که با طرحی که دوست دارید ادغام شود ، جدی است که به یک سرویس حقوق و دستمزد متفاوت تغییر دهید.

این می تواند یک درد بزرگ باشد ، خصوصاً اگر با یک سرویس منابع انسانی یا PEO کار می کنید ، اما انتخاب یک برنامه با مزایای کمتر از ایده آل چه عواقبی دارد؟ در طولانی مدت می توانند عظیم باشند.

به علاوه ، ممکن است مجبور شوید برای مدیریت عملکردهای حقوق و دستمزد که می تواند به صورت خودکار انجام شود ، کارمندان تمام وقت خود را استخدام کنید.

نداشتن یکپارچه سازی در حقوق و دستمزد ممکن است برای یک IRA SEP یا SIMPLE اشکال داشته باشد ، زیرا آن ها سربار اداری زیادی ندارند.

در عین حال ، ادغام ده ها مرحله برای پردازش کمک های ماهیانه برای هر کارمند را از بین می برد. کدام صاحب مشاغل کوچک نمی خواهد ماهانه چند ساعت پس انداز کند و مطمئن شود صندوق بازنشستگی مرتب است؟

حمایت کردن

اگر همه چیز خوب پیش برود ، رابطه بین مشاغل و ارائه دهنده برنامه بازنشستگی شما مدت طولانی ادامه خواهد داشت. با گذشت سالها ، کیفیت ارتباطات و پشتیبانی شما تأثیر عمده ای خواهد گذاشت.

توجه داشته باشید که ممکن است مجبور شوید برای نوع پشتیبانی مورد نظر خود هزینه اضافی بپردازید.

به عنوان مثال Human Interest بسته به نوع قیمت گذاری خدمات مختلفی را به مشتری ارائه می دهد. تصادفی نیست که برنامه های مختلف آنها Essentials ، Complete و Concierge نامیده می شود.

با ملزومات ضروری ، کارفرمایان هزینه کمتری پرداخت می کنند ، اما مجبورند هزینه های بیشتری را به تنهایی انجام دهند. از طرف دیگر ، دربان با مدیریت حساب اختصاصی با قیمت بالاتر ارائه می شود.

کار دیگری که باید انجام شود خواندن بررسی های آنلاین مشتریان فعلی است تا درک کنید که ارائه دهندگان چقدر قابل اعتماد هستند. این می تواند تصویری معتبرتر از آنچه باید انتظار داشته باشید را نسبت به مطالب بازاریابی یک ارائه دهنده به شما ارائه دهد ، اگرچه باید با یک نمک بررسی کنید.

# 1 – راهنما – ساده ترین راه برای شروع 401 (k)

راهنما یک ارائه دهنده 401 (k) است که هیچ هزینه ای را برای سرمایه گذاری دریافت نمی کند و تمام مدارک اداری را اداره می کند. این دستورالعمل را به یکی از مقرون به صرفه ترین و یکی از آسانترین راهها برای شروع کار 401 (k) برای کارمندان خود تبدیل می کند.

این می تواند به کارفرمایان کمک کند تا برنامه های سنتی و Roth 401 (k) را با یا بدون گزینه های منطبق تنظیم کنند. کارفرمایان همچنین می توانند مانند یک پاداش ، برنامه هایی برای تقسیم سود ایجاد کنند که به عنوان کمک در پایان سال برای 401 (k) یک کارمند کار می کند.

روش کار قیمت گذاری به این صورت است که راهنما هر ماه هزینه پایه به اضافه 8 دلار در ماه برای هر کارمند دریافت می کند. برای گزارش های سالانه ، پرونده های دولتی یا خدمات حضانت هزینه اضافی پرداخت نمی شود.

این هزینه ثابت ماهیانه قیمت را قابل پیش بینی می کند ، که تفاوت چشمگیری با بیشتر گزینه های برنامه بازنشستگی کارمندان دارد. تقسیم درآمد پیچیده یا هزینه شخص ثالث برای پس انداز افراد وجود ندارد.

دلیل ارزان بودن دستورالعمل این است که آنها نرم افزاری ساخته اند که تقریباً هر کار 401 (k) اداری را خودکار می کند.

راهنما با هشت مورد از بهترین خدمات حقوق و دستمزد مانند ADP ، Gusto QuickBooks و Square ادغام مستقیم دارد. این داده های حقوق و دستمزد و منابع انسانی شما را هم زمان و بدون هیچ کاری از طرف شما همگام سازی می کند.

راهنما همچنین داشبورد بصری برای کارفرمایان و کارمندان فراهم می کند ، بنابراین آنها می توانند حساب بازنشستگی خود را کنترل کنند و می توانند از بین بیش از 40 صندوق شاخص که می توانند پول خود را در آن سرمایه گذاری کنند ، انتخاب کنند.

متناوباً ، آنها می توانند در یک سبد سهام مدیریت شده و اوراق قرضه سرمایه گذاری کنند.

اوراق بهادار مدیریت شده کاملاً تحت نظارت راهنما است ، بنابراین آزادی زیادی در انتخاب سرمایه گذاری های فردی وجود ندارد. آنها به سادگی سطح ریسک را انتخاب می کنند – مانند محافظه کار ، متوسط ​​یا بسیار تهاجمی – و به طور خودکار در طیف وسیعی از سهام ، اوراق قرضه و صندوق هایی سرمایه گذاری می شوند که اهداف آنها را برآورده می کنند.

با این کار هر کاری برای کارمندان حذف می شود. اوراق بهادار به طور خودکار متعادل می شوند ، که این اطمینان را می دهد که مردم همیشه در یک مجموعه دارایی متنوع و مقاوم به ریسک سرمایه گذاری می کنند.

برای دستورالعمل ، هزینه پایه 39 دلار در ماه است (به علاوه 8 دلار در هر ماه برای هر کارمند فوق الذکر) ، که شامل تمام هزینه های اداری ، پشتیبانی مشتری زنده و پرداخت کارکنان است.

Guideline Prime با پایه شارژ ماهانه 99 دلار در ماه ، با یک مدیر حساب اختصاصی ، گزارش های مالی و صورتحساب قابل تنظیم و ابزارهای اضافی برای برنامه های تقسیم سود همراه است.

هر شرکتی در هر اندازه می تواند امروز با راهنما شروع به کار کند و فردا برنامه بازنشستگی کارمندان را اجرا کند.

شماره 2 – علاقه انسانی – بهترین 401 (k) برای سازمانهای کوچک تا متوسط

Human Interest یک راه حل ارزان قیمت 401 (k) ارائه می دهد که برای استارت آپ ها و SMB ها واقعاً خوب عمل می کند.

مقاله مرتبط  چگونه می توان از AI SEO برای بهبود وب سایت خود استفاده کرد

رابط کاربری مدرن ، پیمایش آسان و تنظیم آن بدون زحمت است. آنها می توانند تمام کارهای اداری ، از جمله ثبت سوابق و انطباق با IRS را مدیریت کنند ، در حالی که بیش از 50 ادغام حقوق و دستمزد را به خود اختصاص می دهند.

معامله عمده با این ارائه دهنده کاملاً مدیریت شده فقدان گزینه های سرمایه گذاری و برنامه های بازنشستگی است. آنها فقط برنامه های 401 (k) ، برنامه های تقسیم سود و 403 (ب) برنامه برای کارمندان مدارس دولتی و سازمان های معاف از مالیات ارائه می دهند.

بیش از 30000 صندوق سرمایه گذاری مشترک و شاخص برای انتخاب وجود دارد ، اما هیچ نوع گزینه سرمایه گذاری دیگری وجود ندارد.

سازمانهای بزرگتر ممکن است عدم تنوع را مسئله ای بدانند ، اما شرکتهایی که فقط می خواهند یک برنامه بازنشستگی بدون هیچ زحمتی را تنظیم کنند ، Human Interest را گزینه ای با کیفیت بالا می دانند.

سادگی سیستم عامل هزینه ها را کم و سربار اداری را به حداقل می رساند.

من آن را برای افرادی که می خواهند برنامه بازنشستگی کارمندان خود را در خلبان خودکار قرار دهند ، توصیه می کنم. آنها می توانند روی کار تمرکز کنند و پس اندازها در طولانی مدت از عهده خودشان بر می آیند. صندوق های سرمایه گذاری با شاخص کم خطر و صندوق های سرمایه گذاری به مرور زمان و بدون توجه خاص ، ثروت ایجاد می کنند.

این به ویژه برای افرادی که نمی خواهند در مورد بازارهای مالی اطلاعاتی کسب کنند بسیار موثر است. صندوق های بازنشستگی به طور کامل توسط Human Interest اداره می شوند ، گرچه گزینه های خودگردان را در دسترس قرار می دهند.

سه رده مختلف قیمت گذاری در دسترس است که براساس سطح پشتیبانی اداری تعیین می شوند:

  • ملزومات: 120 دلار در ماه هزینه پایه ، به علاوه 4 دلار در هر ماه برای هر کارمند
  • کامل: 150 دلار در ماه هزینه پایه ، به علاوه 6 دلار در هر ماه برای هر کارمند
  • دربان: 150 دلار در ماه هزینه پایه ، به علاوه 8 دلار در ماه برای هر کارمند

سطح Essentials قیمت خارق العاده ای برای یک راه حل 401 (k) همه در یک ارائه می دهد. افزودن کارمندان واجد شرایط با هزینه 4 دلار در ماه حتی از دستورالعمل کمتر است ، اگرچه هزینه پایه ماهانه Human Interest بیشتر است.

برای شرکت های کوچک و متوسط ​​که در تلاش برای رشد هستند ، Human Interest به آنها امکان می دهد تا یک برنامه مقرون به صرفه برای جذب کارگران خوب ارائه دهند. همانطور که این طرح را مقیاس بندی می کنند ، هزینه ها پایین و قابل پیش بینی باقی می مانند.

با Complete ، Human Interest کارهای اداری بیشتری را به عهده می گیرد ، از جمله امضای و پر کردن تمام اسناد IRS شما. دربان با تمام این موارد ، به علاوه مدیریت اختصاصی حساب همراه است.

این شرکت می گوید ، شما می توانید با Human Interest در مدت پانزده دقیقه شروع کنید. به تفاوتی که این پانزده دقیقه می تواند پانزده سال در جاده ایجاد کند فکر کنید.

شماره 3 – در سراسر کشور – بهترین برای سازمانهای بزرگ

Nationwide Mutual Insurance Company یکی از بزرگترین گروههای بیمه و خدمات مالی در ایالات متحده و عضو Fortune 100 است.

آنها هر نوع برنامه بازنشستگی کارمندان را که من در مورد آنها صحبت کردم ارائه می دهند و می توانند انواع دیگری از مزایا را نیز مدیریت کنند ، مانند حساب های پس انداز سلامت (HSA).

آنها همچنین شامل گزینه های متنوعی از گزینه های سرمایه گذاری ، از جمله طیف گسترده ای از وجوه ، اوراق قرضه و سهام هستند.

کارمندان در نحوه رسیدگی به سرمایه گذاری هایشان حرف زیادی دارند. آنها می توانند رویکرد عملی را انتخاب کنند – مانند مدیریت حساب حرفه ای – که در آن کارمندان فقط آرام بنشینند و اجازه دهند مشاوران رانندگی کنند.

این حساب ها برای کارمندانی که سرمایه گذار باتجربه ای نیستند خوب است ، اگرچه آنها باید بدانند که چقدر برای مدیریت می پردازند. بیشتر این هزینه ها غیرمستقیم خواهد بود ، اما در سراسر کشور با توضیح همه چیز افتخار می کنند هزینه های طرح تا آنجا که ممکن است واضح باشد.

Nationwide گزینه های دیگری ارائه می دهد که کنترل بیشتری به کارمندان می دهد. در انتهای طیف ، کارمندان می توانند یک حساب کارگزاری خودگردان باز کنند و تقریباً در هر صندوق سرمایه گذاری مشترک معاملاتی ، صندوق معاملات بورس (ETF) ، اوراق قرضه یا سهام سرمایه گذاری کنند.

من به دلیل طیف گسترده ای از برنامه ها و گزینه های سرمایه گذاری ، آن را برای سازمان های بزرگ دوست دارم. سازمان های بزرگ باید بتوانند برنامه های بازنشستگی کارمندان متناسب با کارگران در هر سن و توانایی را ارائه دهند.

کارگران دارای رده و پرونده آزادی سرمایه گذاری در آنچه را که می خواهند دارند و کارفرمایان می توانند بسته های مزایای ویژه ای را برای استعدادهای برتر ایجاد کنند.

همچنین در سراسر کشور از چندین نوع ثبت نام خودکار پشتیبانی می کند. این می تواند به افزایش مشارکت در طرح کمک کند به گونه ای که هم برای کارمند و هم برای کارفرما منطقی باشد.

برای قیمت گذاری باید با Nationwide تماس بگیرید. از آنجا که آنها در حال حاضر به بیش از 2.5 میلیون شرکت کننده و 141 میلیارد دلار دارایی بازنشستگی خدمات می دهند ، می توانید اطمینان داشته باشید که آنها به شرکت شما نیز کمک می کنند تا پس انداز خود را رشد دهد.

شماره 4 – پیشتاز – بهترین IRA ساده

ونگارد یکی از بزرگترین شرکتهای سرمایه گذاری در جهان است. آنها تقریباً هر نوع طرح بازنشستگی کارمندان را ارائه می دهند و طیف وسیعی از سرمایه گذاری را برای انتخاب به مردم می دهند.

من Vanguard را برای مشاغل واجد شرایط یک IRA ساده و مایل به راه اندازی آن توصیه می کنم. این شامل افراد خود اشتغالی ، صاحبان مشاغل کوچک و مشاغل با کمتر از 100 نفر است که برنامه بازنشستگی واجد شرایط دیگری ندارند.

Vanguard برای راه اندازی حساب از شما هزینه ای دریافت نمی کند. برای هر صندوق در SIMPLE IRA سالانه 25 دلار هزینه در نظر گرفته شده است ، اما هزینه اضافی فراتر از آن نیست.

و به محض داشتن 50 هزار دلار دارایی واجد شرایط در صندوق پیشتاز خود ، از هزینه های 25 دلاری صرف نظر می شود. هزینه سالانه به 0.30٪ از کل دارایی های مدیریت شده تغییر می کند.

وقتی صحبت از پشتیبانی اداری می شود ، با IRA ساده جای نگرانی نیست. هیچ گزارشی برای گزارشگری برای IRS وجود ندارد ، اگرچه اطلاعیه های خاص کارمند مورد نیاز است.

در صورت بروز مشکلی ، Vanguard شهرت فوق العاده ای در خدمات مشتری و پشتیبانی از سرمایه گذار دارد.

دلیل دیگر انتخاب Vanguard ، ثروت گزینه های سرمایه گذاری است. این برای شرکتهایی که می خواهند یک برنامه بازنشستگی 401 (k) ، SEP یا سایر برنامه های بازنشستگی تنظیم کنند ، نه فقط یک IRA ساده صادق است.

کارکنانی که از Vanguard برای بازنشستگی استفاده می کنند ممکن است در بیش از 100 صندوق سرمایه گذاری مختلف سرمایه گذاری کنند. این شامل برخی از وجوه شاخص Vanguard است که سالانه بازدهی فوق العاده سازگار برای سرمایه گذاران داشته است.

خلاصه

هرچه زودتر برنامه بازنشستگی کارمندان را شروع کنید ، همه زودتر پس انداز می کنند. این یک احساس بی نظیر از امنیت را برای کارمندان فراهم می کند و به آنها کمک می کند وقتی روز به روز سخت می شود دیدگاه طولانی مدت داشته باشند.

هم دستورالعمل و هم منافع انسانی قصد دارند برای افراد خود اشتغالی ، صاحبان مشاغل کوچک و مشاغل متوسط ​​کار کنند.

راهنما گزینه های متنوع تری برای سرمایه گذاری دارد و هر ماه هزینه پایه کمتری دارد. علاقه انسانی توانایی پشتیبانی از برنامه های 403 (b) علاوه بر 401 (k) را دارد و ممکن است با هزینه ماهانه کمتری برای هر کارمند باشد.

برای سازمانهای بزرگتر یا سازمانهای کوچکتر که می خواهند نوع دیگری از برنامه بازنشستگی را نسبت به برنامه 401 (k) شروع کنند ، Nationwide و Vanguard طیف گسترده ای از گزینه ها را ارائه می دهند.

به دلیل طیف گسترده ای از فرصت های سرمایه گذاری ، سرتاسر کشور بهترین انتخاب من برای سازمان ها است. کارمندان منفرد با شرایط خود پس انداز می کنند و کارفرمایان می توانند برنامه هایی تهیه کنند که به آنها کمک کند از هر دلار بیشترین بهره را ببرند.

در حالی که Vanguard منابعی برای کمک به هر شرکتی برای پس انداز در آینده دارد ، من می خواستم IRA ساده آنها را بخوانم زیرا این یک معامله خوب برای مشاغل کوچک واجد شرایط است. اگر 401 (k) بسیار دلهره آور باشد ، IRA ساده با Vanguard فقط برنامه شروع پس انداز است.